Lohnt sich die Rentenversicherung Helvetia CleVesto Allcase? 

Tarif FWL – fondsgebundene Rentenversicherung

Die Helvetia CleVesto Allcase im Check: Ist diese Rentenversicherung tatsächlich als Altersvorsorge geeignet? Welche Summe wird am Ende der Laufzeit wirklich ausgezahlt? Lohnt sich dieses Vorsorgeprodukt? Das erfährst du in dieser Produktanalyse, in der wir die Kosten, Rentabilität und das realistisch zu erwartende Endkapital untersuchen.

Die wichtigsten Fakten zur vorliegenden Rentenversicherung 

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Die Effektivkosten der Helvetia CleVesto Allcase betragen bis zu 2,6%.

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Die fixen Kosten (Abschlusskosten + feste Verwaltungskosten) betragen 16.573,20 €. Hinzu kommen die variablen Verwaltungskosten sowie Kosten der Fondsanlage, die prozentual auf das Vertragsguthaben pro Jahr fällig werden.

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Die Gesamtkostenbelastung beträgt 97.259€.

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Nach Abzug aller Kosten liegt die realistisch zu erwartende Rendite zwischen 2,7-3,2% vor Steuern bei einer angenommenen Wertentwicklung der Fonds von 6% pro Jahr.

Einleitung zur Produktanalyse: Helvetia Clevesto Allcase Rentenversicherung:

Bin ich mit der Helvetia CleVesto Allcase gut für die Rente aufgestellt? So die Frage einer unserer Kundinnen, die uns um eine unabhängige Analyse ihres bestehenden Vorsorgeproduktes bat.

Wenn auch du dich derzeit mit der Frage beschäftigst, ob deine Rentenversicherung für die Altersvorsorge rentabel und ausreichend ist, dann wird dir dieser Blogartikel zum besseren Verständnis verhelfen. Beachte jedoch bitte, dass individuelle Parameter dazu führen können, dass das Ergebnis deiner individuellen Produktanalyse anders ausfallen kann. Ich möchte mit diesem Blogartikel weder den Versicherer noch das geprüfte Produkt pauschal kritisieren, sondern objektiv und sachlich das mir vorliegende Produkt in seiner individuellen Zusammensetzung transparent prüfen. 

Wenn du ebenfalls die konkrete Überprüfung eines Produktes wünscht, kannst du dich gerne bei mir melden. 

Individuelle Produktanalyse für dich

Wenn du die Helvetia Clevesto Allcase bereits abgeschlossen oder ein ähnliches Produkt/Angebot vorliegen hast und nun vor der Frage stehst, ob dieses Produkt wirklich zu dir passt und sich für dich lohnt, kannst du dich gern für ein kostenfreies Analysegespräch bei uns melden. Im kostenlosen Analysegespräch erhältst du eine professionelle und unabhängige Einschätzung von einer Finanzexpertin aus unserem Team. Hier geht’s zur Terminbuchung.

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Stammdaten zur Produktcheck:

Lohnt sich die Rentenversicherung

➡️ Monatsbeitrag: 350€

➡️ Einmaliger Anlagebetrag: 3.500€

➡️ Versicherungsbeginn: 01.04.2018

➡️ Laufzeit/ Rentenbeginn: 67 

➡️ Beitragszahldauer in Jahren: 32

➡️ Eintrittsalter: 35 

➡️ Dynamik: 3%

➡️ Summe eingesetztes Kapital: 224.012€

Funktionsweise des Versicherungsproduktes:

Es handelt sich bei der vorliegenden Rentenversicherung der Helvetia Clevesto Allcase um eine fondsgebundene Rentenversicherung (Fondsrente). Darunter versteht man einen Fondssparplan im Mantel einer Rentenversicherung. Mit einer fondsgebundenen Rentenversicherung nutzen Versicherte die Entwicklung am Kapitalmarkt für ihre Altersvorsorge. Im Vergleich zu klassischen Altersvorsorgeprodukten mit Garantieverzinsung, wird ein Teil der Beiträge in Investmentfonds und/oder ETFs investiert. Optional kann eine Beitragsgarantie vereinbart werden. 

 Im vorliegenden Fall liegt die Aktienquote bei über 90% und es wurde keine Beitragsgarantie vereinbart. 

Vor- und Nachteile des Produktes:

Eine fondsgebundene Rentenversicherung bietet aufgrund der Fondsinvestment am Kapitalmarkt die Chancen auf attraktive Renditen und die Option einer garantierten lebenslangen Rentenzahlung. Als Produkt der 3. Altersvorsorgeschicht kann der Versicherungsnehmer am Ende der Laufzeit entscheiden, ob er die angesparten Erträge als monatliche Rente oder als einmalige Auszahlung erhalten möchte.

+ Investment in den Kapitalmarkt bietet Chance auf attraktive Renditen
+ lebenslange Rentenzahlung

Ein möglicher Nachteil bei der fondsgebundenen Rentenversicherung: Anders als bei klassischen Rentenversicherungen gibt es bei fondsgebundenen Policen keine Kapitalgarantie. Der Wert des Fondsvermögens kann im ungünstigen Fall unter den eingezahlten Betrag sinken, sofern keine Beitragsgarantie vereinbart wird. Dieses Risiko kann durch lange Laufzeiten von min. 15 Jahren jedoch deutlich reduziert werden.

– hohe Abschlusskosten und Verwaltungsgebühren und hohe Kosten durch aktiv gemanagte Fonds (Kapitalkosten)

Individuelle Produktanalyse für dich

Wenn du die Helvetia Clevesto Allcase bereits abgeschlossen oder ein ähnliches Produkt/Angebot vorliegen hast und nun vor der Frage stehst, ob dieses Produkt wirklich zu dir passt und sich für dich lohnt, kannst du dich gern für ein kostenfreies Analysegespräch bei uns melden. Im kostenlosen Analysegespräch erhältst du eine professionelle und unabhängige Einschätzung von einer Finanzexpertin aus unserem Team. Hier geht’s zur Terminbuchung.

Kosten der Helvetia Clevesto Allcase Rentenversicherung

Im nächsten Schritt recherchieren wir die verschiedenen Kostenarten, welche dem Produktinformationsblatt bzw. den vorvertraglichen Informationen zu entnehmen sind. Darunter fallen unter anderem die einmaligen Abschluss- und Vertriebskosten, ggf. lfd. Abschlusskosten bei Dynamikerhöhung, die Verwaltungskosten des Versicherers sowie der Fondsanlage, welche bei Provisions-Tarifen (Brutto-Tarif) direkt aus dem Vertragsguthaben entnommen werden. 

  • Abschluss- und Vertriebskosten: 3.360€
  • Feste Verwaltungskosten, bezogen auf den monatlichen Beitrag: 13.213,20€ 
  • Zusätzliche Verwaltungskosten auf das Deckungskapital/ Vertragsguthaben: Bis zu 1,2%
  • Gesamtkosten des Versicherers (feste + zusätzliche Verwaltungskosten): 32.800.38€
  • Fondskosten (Kosten der Kapitalanlage): 64.458,8€

Kostendetails 

(Auszug aus dem uns vorgelegten Versicherungsprodukt der Helvetia Clevesto Allcase. Die Kostenbestandteile sind in blau ergänzt.

Kostendetails der verschiedenen Kostenarten

Abschlusskosten (Alpha-Kosten)

Hierbei handelt es sich um die Abschluss- und Vertriebskosten, welche in der Regel über die ersten fünf Jahre (60 Monate Tilgungszeit) dem Vertragsguthaben entnommen werden. Je nach Vermittlertyp (Versicherungsmakler, Versicherungsvertreter etc.) werden diese bis zu 100 Prozent als Provision an den Vermittler ausgezahlt. Als Berechnungsgrundlage wird der Jahresbeitrag mit den Jahren der Beitragszahldauer multipliziert. Dies ergibt die sogenannte Bewertungssumme. 

Dynamische Anpassungen (zum Beispiel automatische 3% Prozent pro Jahr) und Beitragserhöhungen während der Vertragslaufzeit erhöhen die Bewertungssumme. Hierbei werden jedes Mal zum Zeitpunkt der Erhöhung erneute Abschluss- und Vertriebskosten auf neuen neuen Beitrag berechnet. Jede Zuzahlung während der Vertragsdauer löst ebenfalls erneute Abschluss- und Vertriebskosten aus.

In der vorliegenden Rentenversicherung Helvetia Clevesto Allcase beträgt die Bewertungssumme 134.400€. Die Abschlusskosten i. H. v. 2,5% (Alpha-Kosten) berechnen sich wie folgt (ohne Dynamikberücksichtigung):
350€ x 12 Monate = 4200€ Jahresbeitrag x 32 Jahre Beitragszahlungsdauer =
134.400€ x 2,5% = 3.360€ verteilt auf 60 Monate

Verwaltungskosten

Die Höhe der Verwaltungskosten auf Versichererebene hängt von den Beiträgen ab und wird monatlich bzw. jährlich unmittelbar nach jeder Beitragszahlung dem Vertragsguthaben entnommen. Viele Versicherer unterscheiden hier zwischen laufenden Beiträgen, einmaligen Anfangsinvestitionen und während der Vertragslaufzeit durchgeführte Zuzahlungen. Einige Versicherer verwenden für die Berechnung dieser Kostenart eine Staffel, welche oftmals dazu führt, dass die Beta-Kosten sich über die Vertragslaufzeit reduzieren.

Vorzeitige Beitragsreduzierung oder Beitragsfreistellung führen dazu, dass die Beta-Kosten ab dem Zeitpunkt der Reduzierung angepasst werden. Einige Versicherer beteiligen ihre Kunden an den Überschussbeteiligungen, wodurch die Beta-Kosten reduziert werden. Achtung: Die Überschüsse werden jährlich neu festgelegt und sind nicht garantiert. Sie könnten also auch bereits nächstes Jahr für die gesamte Restlaufzeit des Vertrages komplett entfallen!

In der vorliegenden Rentenversicherung Helvetia Clevesto Allcase bei einem Monatsbeitrag von 350€ Beta-Kosten in Höhe von 20,24%. Im Idealfall reduzieren sich diese ggf. aufgrund der Überschussbeteiligung auf bis zu 5,1%. Die Verwaltungskosten berechnen sich entsprechend (ohne Berücksichtigung der Dynamik) wie folgt:

Verwaltungsgebühren:
350€ x 20,24%= 70,84€ x 12 Monate x 10 Jahre = 8500,80€ in den ersten 10 Jahren
350€x 5,1% = 17,85€ x 12 Monate x 22 Jahre = 4.712,40€ auf die restliche Vertragslaufzeit

Darüber hinaus fallen Stückkosten zwischen 36-72€ pro Jahr an.

Eine weitere Kostenart ergibt sich durch die Gamma-Kosten. Hierbei handelt es sich um einen prozentualen Kostensatz, der üblicherweise auf das zum jeweiligen Zeitpunkt gesamte Vertragsguthaben berechnet wird. Diese Kostenart verursacht in den meisten Verträgen bei langen Laufzeiten den größten Kostenblock. Auch sie gehören zu den Verwaltungskosten eines Versicherungsvertrages. Berechnet werden diese üblicherweise jährlich direkt aus dem Vertragsguthaben. 

Fondskosten

Die Kosten der Fondsanlage können den wesentlichen Anlegerinformationen zum jeweiligen Fonds entnommen werden.

Bei dem hier zusammengestellten Fondsportfolio handelt es sich um aktiv gemanagte Fonds mit im Schnitt lfd. Kosten über 1,8%.

Carmignac 2,43%, DWS 1,45%, Nordea 1,82%, Pictet 2%, Vontobel 2%

Ablaufleistung & Rentabilität 

Das Ergebnis unserer Produktanalyse zur Helvetia Clevesto Allcase Rentenversicherung

Wir haben mit unserer finanzmathematischen Software ein Gutachten erstellt, welches auf der Ergebnisseite alle Faktoren über die gesamte Vertragslaufzeit in Euro verständlich darstellt. In der 1. Spalte ist die Betrachtung mit Berücksichtigung der kostensenkenden Überschüsse dargestellt, in Spalte 2 ohne Überschüsse, in der dritten Spalte ein alternativer Netto-/Honorartarif (Nettopolice).

Die Rentenversicherung weist eine enorme Kostenbelastung aufgrund hoher Verwaltungs- und Kapitalanlagekosten auf, weshalb die Fortführung des Vertrags in dieser Form nicht empfehlenswert ist. Realistisch zu erwarten ist eine Rendite nach Abzug aller Kosten zwischen 2,7-3,2% vor Steuern bei einer angenommenen Wertentwicklung der Fonds von 6% pro Jahr. 

Sehr auffällig ist in diesem Fallbeispiel die Gesamtbelastung von 97.259 Euro, die nach unseren Berechnungen über alle renditemindernden Faktoren im Verhältnis zum eingesetzten Kapital deutlich zu hoch ist. In jedem Fall sollten die Kapitalanlagekosten gesenkt werden. Dies kann durch den Austausch der aktiv gemanagten Fonds gegen ein ETF-Portfolio erfolgen, wodurch die Kosten der Kapitalanlage (Fondskosten) drastisch gesenkt werden, um die Rendite des Vertrags zu verbessern. Ab dem 11. Versicherungsjahr reduzieren sich die Verwaltungskosten des Versicherers möglicherweise aufgrund einer Überschussbeteiligung von 20,24% pro Jahr auf 5,01%. Allerdings sind diese Überschüsse nicht garantiert. 

Erfahrungsgemäß wissen wir, dass die Verwaltungskosten sowie die Fondskosten um einige Zehntausende reduziert bzw. vermieden werden können. Dies führt dann bei gleicher monatlicher Einzahlung zu einem deutlich höheren Endkapital. Eine zu prüfende günstigere Alternative wäre eine fondsgebundene Rentenversicherung auf Netto-Tarif-Basis.

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Haftungsauschluss

Diese Finanzmathematische Untersuchung wurde von der Sparheldin Finanzplanung & Mentoring auf Basis eines Berechnungstools der HonorarKonzept GmbH, Göttingen (www.honorarkonzept.de) erstellt. Die dargestellten Berechnungen wurden auf Grundlage einer Analyse der von der Kundin gemachten Angaben und vorgelegten Unterlagen und vom Finanzberater eingegebenen Parameter erstellt. Die Sparheldin Finanzplanung & Mentoring übernimmt keine Haftung falls im Vertrauen auf die in dieser finanzmathematischen Untersuchung enthaltenen Informationen Handlungen vorgenommen oder unterlassen werden. Die HonorarKonzept GmbH und die Sparheldin Finanzplanung & Mentoring übernehmen für die Richtigkeit des Ergebnisses keine Gewährleistung.

Alle Informationen, Zahlen und Aussagen in diesem Artikel dienen lediglich illustrativen und didaktischen Zwecken. Der Artikel richtet sich an die allgemeine Öffentlichkeit, nicht jedoch an einen einzelnen oder an einzelne Anleger, auch nicht an die existierenden oder künftigen Kunden der Sparheldin Finanzplanung & Mentoring im Besonderen. Unter keinen Umständen sollte dieser Artikel oder die darin enthaltenen Informationen als Finanzberatung, Investitionsempfehlung oder Angebot im Sinne des deutschen Wertpapierhandelsgesetzes verstanden werden. Ob die Informationen in diesem Artikel korrekt sind, können wir nicht mit Gewissheit sagen, wenngleich wir uns bemüht haben, Fehler zu vermeiden. Historische Wertsteigerungen und Renditen bieten keinerlei Gewähr für zukünftig ähnliche Werte. Ein direktes Investment in die hier gezeigten Wertpapierindizes ist nicht möglich. Insbesondere enthält ein solcher Index keine Kosten und Steuern. Investieren in Bankguthaben, Wertpapiere, Investmentfonds, Immobilien und Rohstoffe bringt hohe Verlustrisiken mit sich, bis hin zum Risiko des Totalverlustes. Es ist möglich, dass die Investmenttechniken, die in diesem Dokument genannt werden, zu beträchtlichen Verlusten führen. Wir übernehmen keine Haftung für etwaige Schäden, die aus der Verwendung der in diesem Artikel enthaltenen Informationen resultieren.

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